经过前几年的野蛮生长,互联网金融P2P平台的竞争核心和争夺战已经越来越转向资产端。可以说资产端的风险控制能力,决定了一个金融平台能走多远。
资产端很大一部分风险都可以通过客群风险体现,不同的客群基础风险也不同,而通过划分客群进行风险控制,已经被证明是一种有效的手段,例如做大学生分期的分期乐和趣分期,以及做信用卡客群的51信用卡管家。
淘金家采取的也是类似的思路,不同的是淘金家以高净值人群做切入点,做的是500强企业员工的业务。
想法源于创始人切身痛点
淘金家的创始人杨蜀此前供职华为,杨蜀说创办淘金家源于他两个切身痛点,一是在海外办理贷款,来回国内国外的跑,即使作为银行白金级客户,要跑的流程和要填的单据一个也不少,因为传统银行只对自己的流程负责,而不是从用户需求出发。
第二是他们在海外发展的这些年,由于一心工作没有兼顾财富管理,生生错过了房产等好几拨财富增值的机会。杨蜀讲了个自己的真实故事:别人是买房赚了数倍,他是不仅没买房,还把家里人买的房找了关系给退掉了。一方面他们在创造财富,另一方面他们创造的财富并没有得到增值。这是一个非常不对称的故事。
中国日益壮大的中产阶级和金领群体的财富增值管理,已经从隐性的市场需求变得越来越显性。移动互联网的爆发,模糊了金融与商业、消费、社交等各种场景的边界,对于用户体验的提升、风控的数据化管理和金融生活的场景化都有极大的推动作用。
资产端质量决定财富管理质量
金融是信用经济,其核心在于资产端,淘金家服务的500强企业和一些大型互联网企业的白领员工群体是一个优质的资产群体。这一群体信用良好,本应由银行覆盖,享受良好的金融服务,但现实中银行难以快速个性化地满足用户需求。
淘金家针对这些痛点,在贷款端提供最高500万的大额借款,利率上和银行比具备足够的竞争力,全线上化最快几十分钟可以做到放款,并可以根据预期收入,提供个性化定制的还款方式。
而针对这一人群的风控管理,首先,500强的前提控制了雇主风险,用户几乎不会面临因为雇主倒闭带来的收入风险而影响还款能力和还款意愿。同时,淘金家会通过征信系统和员工信息核实等综合手段核实信息、把控风险。
对于30万以上的贷款,淘金家会对用途进行管控,如果借款人个人信用等级不够,可以由单位的高等级信用同事或大V来进行软性担保(即不承担经济责任,只承担担保和追偿协助责任),此外,淘金家会为大额贷款用户还购买了意外险,以规避人身风险带来的偿付能力问题。当然,最终淘金家靠的还是数据风控模型,以及线下用户数据的IT化来实现风险的管理。
国际化、多元化的发展方向
围绕核心客群进行服务品类拓展已经成为行业的一种共识,作为500强的员工,其有钱的时候比借钱的时候要多,因此财富管理相对于借款是一个更为普遍的需求。
淘金家未来也会向这方面进行延伸,除了提供债券类的服务,也会增加其他资产类别的配置服务。在人民币国际化和存在贬值预期的背景下,淘金家也会帮助客户做一些全球化的资产配置,甚至提供一些保险方面的服务。
淘金家CEO杨蜀拥有北京大学光华管理学院EMBA学位。服务华为18年,历任华为东南亚及印度地区总裁,全球市场拓展部部长,有着丰富的国内外市场拓展和全球化企业管理经验。截止2015年10月,淘金家用户超过11万,累计融资额达7.6亿。目前,淘金家已经完成了由峰瑞资本领投的千万美金级融资。
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