三农金融正在成为互联网金融抢占的细分领域，有的从农机场景切入，有的从农资场景切入，有的拉拢“乡村豪强”，各有各的办法，但农业最大的问题是，农村资金极度匮乏，信用基础差，红白喜事频繁，农民的土地资产被法律禁止变现。
农村正在走集约化经营的道路，沐金农打算从粮贸场景切入，专门服务将来的“大户”，为集约化农场主提供金融服务。沐金农创始人王曾告诉36氪，要找农村的优质资产，就需要找到产业链上跟大企业相关的“富农”，标准是一千亩以上的规模经营户，他们资源占有较多，还款能力强。
王曾认同翼龙贷的代理人模式，加盟模式的好处在于可以低成本快速扩张。不同的是，沐金农主要和收粮食的粮贩来合作，开拓借款人。对此，王曾解释，粮贩从农民那里收购粮食，是农村的经纪人，农民有求于他们，所以他们处于强势地位，有利于贷后的催收。
王曾认为，化肥、种子经销商作为上游，赊销给农民，常常得求着农民还钱，对农民的把控力不强，所以沐金农不从农资场景切入；而收粮的经济贩子就不一样了，他们位居农村产业链的下游，非常有把控力，这种模式能在全国范围内复制。
这些王曾眼中的农村“强人”，不仅适合催收，也适合收集信息，他们了解各家各户的种植水平和家庭情况，能拿到村委会开出的土地承包权证明，会去查验牛羊回栏量，还可以下户家访，了解青壮年是否外出打工，家里只剩老人？是否赌博，不认真过日子？加盟商都可以判断，风控掌握在总部，最后如果有坏帐，会让加盟商来兜底，每一笔都要兜底，所以给他们的激励也会比较多，大约在借贷额的2%到6%。
沐金农正在建立农业智库系统，判断农业价格波动风险，决定是先于市场抽身，还是重仓扶持。农民短视比较喜欢跟风，沐金农必须提前作出判断，防止周期变动。
目前主要有沐土地和沐借贷两款产品，前者是土地经营权抵押贷款，按土地租赁价格，打个折扣之后提供贷款，一亩地的租金通常在五百到八百，放款额度大多在五到十万，土地经营权的流动性比较好，农民不还钱了，可以让加盟商拿走转租出去。宅基地也能抵押，过户到指定的当地人名下，再提供贷款。
另一款产品“沐借贷”则主要是短期经营贷款，以家庭为单位发放，用途包括买农资、屯粮、买地，让农民产生用户黏性之后，会给农民提供家庭财富管理，现在中国这块是空白，未来要让八九亿农民也能获得理财服务。
王曾把业务重心放在北方大平原，因为土地平整有利于形成承包大户，他还表示，内蒙古东部的蒙族人信用很好，他们会提前还款，而且土地多，种植养殖并举，还款来源多，这一点可能比汉族同胞都好。
在费率方面，和翼龙贷等其他农村金融平台类似，沐金农也在百分之二十多，资金端是一线的P2P，资金成本低于15%，再给加盟商2到6个点，平台提取4到5个点，王曾解释称，做三农金融是一件提供基础设施和服务的事情，成本和风险本身是很高的，国际上很多农业贷款的利率在30%左右。最终还是要给不同的农民不同的定价，信誉好的人成本会降低，差的就会上升。
关于获客问题，王曾认为，农村是个熟人社会，所以不需要太多的营销推广，一个村只需要贷款给两三个人，口碑建立之后，其他农户就会找上门来。目前沐金农有注册用户11万，活跃用户一万多，2016年要做到30-50亿。
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